60代からのNISAの始め方｜相談を受けて、私が最初に伝えたこと

※この記事には広告（アフィリエイトリンク）を含みます。紹介しているのは、私が実際に使っているサービスです。

こんにちは、HANAです。

この記事を書くきっかけは、60代女性からの相談でした。

子育てを終え、今は孫もいます。

それでも現役で働きながら、

「将来のために、今から何か始めたほうがいいのかな。」

そう聞かれたんです。

話しているうちに、こんな言葉が出てきました。

銀行で勧められて、セミナーにも行ってみた。パンフレットももらった。
それなのに、結局なんなのか、さっぱりわからない。

この言葉に、私はとても心当たりがありました。

私も同じでした。投資という言葉を聞くだけで身構えてしまって、説明を聞いても頭に入ってきませんでした。

学校でお金のことなんて教わってこなかったんだから、分からなくて当たり前だったんですよね。

だからまずは、口座を開くこと自体はとても簡単だということ、私がどこの証券会社で始めたのかを、そのままお話ししました。

でも、話しているうちに、私が伝えたいことのほうが変わっていきました。

きっかけは、彼女のこの言葉でした。

毎月ギリギリの生活だけど、3,000円くらいから始めても、意味あるかな。

そのとき私は、すぐに「始めましょう」とは言えませんでした。

決められないのは、NISAが分からないからではないと思ったからです。「うちのお金は、この先どうなるのか」が見えていない。だから、やるかやらないかも、いくらにするかも決まらない。

順番があるとしたら、制度を理解するより先に、今の暮らしと、この先の見通しです。そこが決まると、金額のほうは自然に決まります。

だからこの記事は、専門用語を覚えていただくためのものではありません。

知らない言葉は使いません。順番に読んでいただければ、最後には「自分はやるのか、やらないのか」を決められるところまで行けるはずです。

証券口座を開くことは、投資を始めることではありません

まず最初に、これだけお伝えしたいことがあります。

私がいちばん怖かったのは、実は「口座を開く」ことでした。

「口座を作ったら、もう後戻りできないんじゃないか。」

「すぐに何か買わなければいけないんじゃないか。」

そんな気持ちがあって、なかなか一歩を踏み出せませんでした。

でも、実際は違いました。

証券口座を開くのは、「今日から投資を始めます」という決断ではなく、いつでも始められるように準備をしておくことでした。

それが分かって、私はようやく最初の一歩を踏み出せました。

私も最初は、

「NISAって何を買えばいいんだろう。」

と思っていました。

でも、NISAは買うものではないんです。

NISAは商品の名前ではなく、お金を入れておく場所の名前でした。空っぽの箱のようなもの、と考えると分かりやすいと思います。

「場所って言われても、何が違うの？」って思いますよね。

投資でお金が増えると、ふつうは増えた分に約20%の税金がかかります。10万円増えても、手もとに残るのは約8万円。2万円は税金として引かれます。

でも、NISAの中で増えた分には、その税金がかかりません。

同じものを買っても、
ふつうの口座で買う → 増えた分から約20%引かれる
NISAの中で買う → 引かれない

だから、口座を開くというのは、この「税金のかからない場所」を用意しておくだけのことなんです。

中身は、しばらく空っぽのままでもかまいません。

何を買うかは、そのあとゆっくり考えれば大丈夫です。

まずは、いつでも始められる状態を作る。それだけで十分です。

「60代からでは、もう遅い」と思っていませんか

「今さら始めても、もう遅いでしょう。」

これ、本当によく聞く言葉です。私も40代のとき、同じことを思っていました。

でも、調べてみて拍子抜けしたんです。

NISAに年齢の上限はありませんでした。18歳以上であれば、60代でも70代でも開けます。

もうひとつ、私がほっとしたことがあります。

NISAのお金は、いつでも売って現金にできます。

入院することになった、家の修繕が必要になった。そういうときに引き出せない、という心配はしなくて大丈夫です。置いておくだけで、縛られるわけではないんです。

それに、60代からの時間って、思っているより長いんですよね。

この先20年、30年という時間がある方は、本当に少なくありません。このあと出てくる15年・20年という数字も、遠い話ではないんです。

私も40代で始めたとき、「もっと早く知っていたら」と何度も思いました。

でも、その頃の私は、その頃の私なりに精一杯だったんですよね。

だから今は、「始めよう」と思えた今日が、一番いいタイミングだったんだと思っています。

実際、いくらになるのか

ここまで読むと、いちばん気になるのは「実際、いくらになるの？」ですよね。

毎月コツコツ積み立てた場合の目安を、表にしました。「元本」は自分で入れたお金、「合計」は増えた分を足した金額です。単位は万円です。

年3%で増えたと考えた場合

年5%で増えたと考えた場合

単位は万円。毎月末に積み立て、利息にも利息がつく（複利）として計算。カッコ内は増えた分です。手数料・税金は考慮していません。この表は決まった利回りで計算した目安であり、将来の成果を約束するものではありません。

この表で、ひとつだけ見てほしいところがあります。

毎月3万円・年3%の場合、10年で増えるのは59万円。ところが20年だと265万円です。

年数が2倍になっただけなのに、増えた金額は4倍以上になっています。

これが、「時間が味方をしてくれる」と言われる理由です。

なお、NISAに入れられる金額には上限があります。1年あたり最大360万円、生涯で1,800万円まで。表の中では、毎月5万円を25年続けると1,500万円なので、この範囲におさまります。ふつうの積み立てで使い切ることは、まずありません。

ただし、この表では決まらないことがあります

こういう表を見ると「じゃあ毎月3万円にしよう」と決めたくなりますよね。

でもこの表は、あなたの家計をひとつも知りません。

この表が答えてくれないのは、たとえばこういうことです。

• うちは毎月3万円を、本当に出し続けられるのか
• その20年の間に来る車の買い替え・家の修繕・介護のお金を入れても、大丈夫なのか
• 年金と合わせて、生活費は足りるのか。足りないなら、いつから取り崩すのか

金額のほうを先に決めると、たいてい途中で苦しくなります。この話は、記事の最後にもう一度出てきます。

でも、増えるとはかぎりません

ここを飛ばして始めてほしくないので、はっきり書きます。

NISAは元本保証ではありません。買ったものが値下がりすれば、入れたお金より減ります。上の表は「毎年きまった割合で増えたら」という仮の計算であって、実際の値動きは上がったり下がったりします。

私も、始めてから何度も「先月より減っている」画面を見ました。

最初は正直、不安になりました。金額が大きくなるほど、下がった月の見た目のインパクトも大きくなります。

でも、実際につらかったのは、値下がりそのものではありませんでした。

家計に余裕がない時期に、毎日のようにアプリを開いてしまったことです。

昨日より減っている。今日も減っている。

確認するたびに不安が大きくなって、「やっぱりやめたほうがいいのかな」と気持ちが揺れました。

でも、そのたびに「これは、すぐ使うお金じゃない。」と思い出していました。使う予定のあるお金を入れていたら、あの下落には耐えられなかったと思います。

実際に私は、あるとき積立額を減らす判断をしています。その話はこちらに書きました。
→ 短期のお金は投資しない｜NISAを減額して気づいたこと

始める前に、私から3つだけお願いがあります

ここまで読んで、「私も始めてみようかな」と思ってくださった方へ。

その前に、3つだけお伝えしたいことがあります。

どれも特別なことではありません。

でも、この3つを知っているだけで、大きな失敗はぐっと減らせると思っています。

それから、これも正直にお伝えしておきますね。NISAの中で出た損は、ほかの利益と相殺して税金を減らす、ということができません。

だから、いいところも、気をつけたいところも、どちらも知った上で始めてほしいと思っています。

ここまで来たら、あとは始めるだけです

ここまで読んで、「やってみようかな」と思った方へ。

やることは、実はそんなに多くありません。

先に手もとに用意しておくものは2つ。マイナンバーカード（または通知カードと運転免許証）と、ふだん使っている銀行の口座番号です。

1. 証券会社に口座を申し込む……申し込みの途中で「NISA口座も開設する」を選べます。ここで一緒に申し込むのがいちばん簡単です。スマホで15分ほど
2. 本人確認書類を撮影して送る……郵送は不要で、画面の案内どおりに撮るだけです
3. NISA口座が使えるようになるのを待つ……申し込みのあとは、証券会社が必要な手続きを進めてくれます。1〜2週間待てば大丈夫。こちらで特別にすることはありません
4. 毎月の積立を設定する……金額と買うものを登録すれば、あとは自動です

手を動かすのは、実質1と4だけ。合わせても1時間かかりません。

私も、思っていたよりずっと簡単でした。

ちなみに、私が使っているのは楽天証券です。理由は特別なものではなくて、楽天銀行と連携させておくと、証券口座への入金という作業そのものがなくなるから。「マネーブリッジ」という無料の設定です。

毎月の入金を自分でやらなくていいのは、続けるうえで思っていたより大きな差でした。口座の開設も維持も無料です。

「今日ぜんぶ決めよう」としなくて大丈夫です。
何を買うかは、そのあとゆっくり考えれば間に合います。
焦らなくて大丈夫。👇

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※ 投資はご自身の判断で行ってください。体験談をもとに書いており、特定の商品を推奨するものではありません。

楽天証券を選んだ理由や、実際に4年続けてどうだったかは、こちらに詳しく書いています。
→ 楽天証券でNISAを始めた理由｜シングルマザーが4年続けてよかったこと

家計の見通しが先、積立額はそのあと

ここまで読んでも、まだ迷っている方がいるかもしれません。

それはたぶん、NISAが理解できないからではなく、「うちのお金は、そもそも大丈夫なのか」が見えていないからだと思います。

毎月いくらなら回せるのか。この先どんな大きな支出が待っているのか。そこが見えないまま金額を決めようとすると、いつまでも決まりません。

「3,000円くらいで始めても意味ある？」と聞かれて

冒頭でご紹介した、彼女のこの言葉です。

毎月ギリギリの生活だけど、3,000円くらいから始めても、意味あるかな。

そのとき私が伝えたのは、金額の話ではありませんでした。

3,000円でも意味はあります。でもそれ以上に大事なのは、生活費を削ってまで投資しないことだと思っています。

無理をして積立額を上げると、いざお金が必要になったときに、いちばん下がっているタイミングで売ることになりかねません。それでは、何のために始めたのか分からなくなってしまいます。

だから、決めるべきは「いくらから始めるか」ではありません。

「いくらまでなら、なくても困らないか」

そうお伝えしました。

3,000円がその答えなら、3,000円でいいんです。少なすぎて恥ずかしい金額なんて、ありません。

60代のお金は、80代のお金と同じではありません

そしてもうひとつ、そのときお伝えしたことがあります。

同じ100万円でも、今の100万円と、20年後の100万円では、できることが違います。

行きたい国があるなら、体が動くうちに行ったほうがいい。学びたいことがあるなら、今のほうが吸収できる。おいしいものを食べに行くのも、家族と思い出をつくるのも、そのときにしかできないことがあります。

80歳で海外旅行に行くのは、正直、簡単ではないと思うのです。

もちろん、100歳まで元気な方もいらっしゃいます。でも、それは誰にも分かりません。

だから私は、今の楽しみを我慢してまでNISAに回す必要はないと思っています。増やすことが目的になって、使うタイミングのほうを逃してしまったら、何のためのお金だったのか分からなくなってしまうので。

順番としては、今使いたいことに使って、それでも残るぶんを回す。それで十分だと思います。投資をしないという選択も、ちゃんとひとつの答えです。

私も同じでした。

そのころの私が先にやってよかったのは、投資の勉強ではなく、家計の現在地と、この先10年の見通しを1枚に書き出すことでした。

それが決まると、積立額は自然に決まります。

だから私は、NISAより先に、自分の暮らしを整えることのほうが大切だと思っています。

まとめ

最後に、ここまでの話を短くまとめておきますね。

• 口座を開くのは、いつでも始められる準備をするだけ。何を買うかは、あとからゆっくり考えれば大丈夫
• NISAの中で増えた分には、ふつうならかかる約20%の税金がかからない
• 年齢の上限はなく、60代でも70代でも開ける。必要になったら、いつでも売って現金にできる
• ただし元本保証ではない。使う予定のあるお金は入れない、生活費の半年分は現金で残す、まとめて入れない
• 始める手順は、口座を申し込む → 待つ → 積立を設定する。実作業は1時間かからない

わからなかったのは、あなたのせいではありません。説明の順番が、逆だっただけです。

「まずは準備をするだけ」から始めれば、NISAはそんなに怖いものではありません。やるかやらないかは、そのあとで決めれば大丈夫です。

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